智慧融資小額進得來，跨行防詐金流出不去！

【第六屆數位轉型鼎革獎—創新商模轉型獎—大型企業首獎、智慧管理轉型獎—大型機構首獎】台灣金融有兩大痛點：中小企業融資覆蓋率偏低、詐騙金流跨行流竄。中國信託商業銀行以數位重構流程，讓微型企業申貸時效縮短逾7成，更串聯同業將詐騙攔阻率推升至28％。

今年，中國信託商業銀行在第六屆數位轉型鼎革獎，一舉拿下大型企業「創新商模」與「智慧管理」兩項首獎。「創新商模」聚焦長期難以規模化的小微企業融資，「智慧管理」則挑戰跨行詐騙聯防。

兩個專案看似分屬業務拓展與風險管理，背後卻有相同邏輯：不是把既有流程搬上網或單純導入AI，而是重新設計人與科技的分工，降低原本難以承受的作業成本，甚至跨出單一銀行邊界，擴大外部生態系。

台灣約有170萬家中小企業，其中近8成為微型企業，卻僅約26％透過銀行取得融資。新冠疫情期間大量湧入的紓困貸款，讓中信銀開始思考：既然大量客戶可以在線上申請，中小企業融資是否也能數位化？

為此，團隊進行51場訪談，涵蓋客戶、業務、徵審及風控等單位，最後將痛點歸納為「企業難進、銀行難做」。

中信銀法金產品處處長蕭志鵬、新興金融處處長陳明輝指出，需求端的企業嫌銀行要求文件多、等待時間長；而供給端的銀行結構也不適合處理這類案件。

一筆100萬元與500萬元企業貸款，需要投入的徵信、審查與風控程序相去不遠；但是案件金額愈小，單位服務成本反而愈高，微型、偏鄉及離島企業也因此缺乏吸引銀行大規模承作的商業誘因。

中信銀的解法，是用數位平台把原本高度仰賴人工的融資流程標準化，進一步降低小額案件的服務成本。這套一站式智慧融資平台（SWIP）依需求分成「自助、協作、客製」3軌；蕭志鵬說，需求明確的企業可自行線上申請；需要協助者，由客戶關係經理（RM）整理資料後，再交由客戶線上確認；較複雜的案件，則保留專人服務。